Opcja kompleksowego ubezpieczenie All Risk, oferuje wszechstronną ochronę przed praktycznie wszystkimi zagrożeniami, z wyjątkiem tych wyraźnie wykluczonych w polisie. Tego rodzaju polisa zapewnia właścicielom warsztatów spokój ducha, wiedząc, że są zabezpieczeni przed różnorodnymi ryzykami, które mogą wpłynąć na ich działalność. Jednak z tak szeroką ochroną wiążą się również wyższe koszty.
Z drugiej strony, wybranie konkretnych ryzyk do polisy umożliwia dokładne dopasowanie zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb i specyfiki warsztatu. Można skupić się na tych ryzykach, które są najbardziej prawdopodobne i groźne dla konkretnego biznesu, jednocześnie kontrolując koszty ubezpieczenia. Takie podejście wymaga jednak dokładnej analizy i zrozumienia wszystkich potencjalnych zagrożeń.
W niniejszym artykule przeanalizujemy oba podejścia do ubezpieczenia warsztatów samochodowych. Przedstawimy zalety i wady obu opcji, aby pomóc właścicielom warsztatów podjąć świadomą decyzję, która forma ubezpieczenia najlepiej odpowiada ich potrzebom i możliwościom finansowym. Ostatecznie, wybór odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej może znacząco wpłynąć na stabilność i rozwój działalności warsztatu samochodowego.
Ubezpieczenie typu ALL RISK
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk tzw. „All Risk” to rodzaj polisy, która oferuje najbardziej kompleksowy zakres ochrony, ponieważ obejmuje wszelkie ryzyka / zdarzenia losowe z wyjątkiem tych, które są konkretnie wykluczone w warunkach polisy.
Wśród tych wykluczeń znajdują się na przykład wojny, akty terroryzmu, zużycie materiałów oraz działania nuklearne. Wszystkie ryzyka, które nie są wymienione jako wykluczenia, są automatycznie objęte ochroną. Ryzyka, które są pokrywane najczęściej w polisach dla warsztatów samochodowych to:
- akty wandalizmu
- kradzież
- pożary,
- powodzie,
- uszkodzenia mechaniczne urządzeń diagnostycznych
- wypadki związane z naprawami pojazdów.
Głównymi zaletami ubezpieczenia All Risk są kompleksowa ochrona, proste procedury roszczeniowe oraz elastyczność. Ponieważ polisa obejmuje wszystkie ryzyka, z wyjątkiem wykluczeń, daje to większe poczucie bezpieczeństwa oraz mniej sporów dotyczących zakresu ochrony. Dodatkowo wyłączenia można dostosować do indywidualnych potrzeb i specyficznych ryzyk danego klienta, co jest szczególnie ważne w branży warsztatów samochodowych.
Jednakże ubezpieczenie All Risk ma także swoje wady. Ze względu na szeroki zakres ochrony, polisy te są zazwyczaj droższe niż te obejmujące tylko ryzyka nazwane. Głównie dlatego, że polisy All Risk mają mniej wykluczeń w porównaniu do ubezpieczeń na ryzyka nazwane, więc ubezpieczyciel ponosi większe ryzyko, co automatycznie przekłada się na wyższe składki. Dodatkowo taka polisa często oferuje większą elastyczność i może być dostosowana do indywidualnych potrzeb co zwiększa wartość polisy i tym samym jej koszt.
Kluczowe jest także dokładne zrozumienie wykluczeń, aby być świadomym, jakie ryzyka nie są objęte ochroną. W kontekście warsztatów samochodowych ważne jest, aby szczegółowo przeanalizować, które zdarzenia mogą być wyłączone, takie jak zużycie narzędzi, aby nie być zaskoczonym w momencie wystąpienia szkody. Zachęcamy więc do dokładnego przestudiowania Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) takiej polisy.
Czym są Ryzyka nazwane?
Ryzyka nazwane to określone zdarzenia losowe lub sytuacje, które są dokładnie określone w polisie ubezpieczeniowej i w przypadku wystąpienia podlegają wypłacie odszkodowania. W przeciwieństwie do ubezpieczeń od wszystkich ryzyk z wyjątkiem tych wyraźnie wykluczonych. Ubezpieczenia na ryzyka nazwane mają bardziej ograniczony zakres ochrony, ale są zazwyczaj tańsze niż ubezpieczenia typu „All Risk”. Dla warsztatów samochodowych, które chcą zabezpieczyć się przed konkretnymi, przewidywalnymi zagrożeniami i znacznie oszczędzić koszty, takie polisy mogą być odpowiednie.
Przykłady ubezpieczeń dla warsztatów samochodowych, które mogą opierać się na ryzykach nazwanych, to
– ubezpieczenie mienia, które obejmuje określone ryzyka, takie jak pożar, powódź, włamanie czy wandalizm, chroniąc budynki, maszyny, narzędzia oraz samochody klientów,
– ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC), które, choć często jest bardziej kompleksowe i w niektórych przypadkach może skupiać się na ryzykach nazwanych, takich jak odpowiedzialność za szkody spowodowane przez określone wypadki w warsztacie.
Najczęściej spotykane ryzyka nazwane obejmują różnorodne zdarzenia, które mogą powodować znaczne szkody. Przykładem takiego ryzyka jest pożar, który może zniszczyć budynek warsztatu, jego wyposażenie, narzędzia oraz samochody klientów. Podobnie, powódź może zalać warsztat, powodując uszkodzenie sprzętu i pojazdów. Ochrona przed burzami, w tym gradobiciem, zapewnia pokrycie szkód wyrządzonych przez te zjawiska pogodowe, które mogą uszkodzić zarówno budynek warsztatu, jak i znajdujące się na jego terenie pojazdy.
Kolejnym ryzykiem jest wybuch, na przykład eksplozja gazu używanego w procesach technologicznych warsztatu, który może spowodować znaczne zniszczenia. Włamanie i kradzież to również istotne zagrożenia, gdyż mogą prowadzić do utraty narzędzi, maszyn i pojazdów klientów. Ubezpieczenie obejmuje także szkody spowodowane przez akty wandalizmu, które mogą uszkodzić mienie warsztatu oraz pojazdy klientów.
Ochrona przed szkodami wodociągowymi, spowodowanymi na przykład przez pęknięcia rur wodociągowych, jest również kluczowa. Takie zdarzenia mogą zalać warsztat, niszcząc wyposażenie i pojazdy. W związku z tym, ubezpieczenie warsztatu samochodowego oparte na ryzykach nazwanych może zapewnić szeroką ochronę przed wieloma konkretnymi zagrożeniami, które są istotne dla tej branży.
W tej branży kluczowe jest zrozumienie, które ryzyka są najbardziej istotne i prawdopodobne w działalności warsztatów więc warto wziąć pod uwagę kilka istotnych czynników:
- lokalizacja warsztatu ma duże znaczenie. Warsztat zlokalizowany w obszarze narażonym na powodzie lub często występujące burze z gradem wymaga odpowiedniego zabezpieczenia przed tymi zagrożeniami.
- rodzaj przechowywanego mienia to kolejny ważny aspekt. Należy zastanowić się, które maszyny, narzędzia i pojazdy są najbardziej wartościowe i narażone na ryzyko.
- doświadczenia z przeszłości również powinny wpływać na wybór ubezpieczenia. Analiza wcześniejszych zdarzeń i najczęściej występujących szkód może pomóc w identyfikacji kluczowych zagrożeń.
- koszty naprawy i wymiany mienia w przypadku wystąpienia określonych ryzyk. Oszacowanie potencjalnych wydatków pozwoli lepiej dostosować polisę do potrzeb warsztatu.
Dlaczego ten typ ubezpieczenia jest tańszy? Po pierwsze, obejmuje tylko te zdarzenia, które są wyraźnie wymienione w polisie. Każde inne zdarzenie nie jest objęte ochroną, co zmniejsza ryzyko ponoszone przez ubezpieczyciela i obniża koszt polisy. Po drugie, polisy te mają więcej wykluczeń, co również ogranicza zakres ochrony i pozwala ubezpieczycielowi na obniżenie składek.
Które więc ubezpieczenie wybrać? To wszystko zależy od indywidualnych potrzeb Warsztatu, jego wielkości, zatrudnienia, oceny realnych zagrożeń i preferencji cenowej. Ubezpieczenie All Risk oferuje najbardziej wszechstronną ochronę, ale może być również bardziej kosztowne. Ważne jest dokładne zrozumienie warunków polisy, aby mieć pewność, że zakres ochrony odpowiada naszym potrzebom. Ubezpieczenia na ryzyka nazwane mogą być odpowiednim rozwiązaniem dla tych warsztatów samochodowych, które chcą skoncentrować ochronę na najważniejszych dla nich zagrożeniach.
Jaka wysokość składki kryje się za ubezpieczeniem? Mogą się znacznie różnić w zależności od rodzaju i zakresu ubezpieczenia oraz wielkości warsztatu. Ceny polis zaczynają się od kilkuset złotych w przypadku mniejszych firm nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych dla dużych zakładów. Najważniejszy przy wyborze polisy powinien być jednak dobrze dobrany zakres ubezpieczenia, który obejmuje np. odpowiedzialność za jazdy próbne.
Przed wyborem odpowiedniej polisy trzeba się dokładnie zapoznać z jej warunkami, ponieważ nie zawsze atrakcyjna cena zapewni wystarczającą ochronę. Dla tej branży ceny ubezpieczeń, ze względu na szkodowość są znacząco wyższe w porównaniu do innych zakresów działalności, dlatego tym bardziej niska cena polisy powinna wzbudzić naszą podejrzliwość i skłonić do przestudiowania Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), ponieważ może oznaczać wąski zakres ochrony. Dlatego na polisie nie warto oszczędzać i ryzykować braku odpowiedniej ochrony.
Partnerem cyklu o ubezpieczeniach jest Multiagencja Ubezpieczeń Punkta
